إذا كان لديك حساب جاري ومررت بأزمة مالية أو حالة طوارئ ، فأنت تعلم أن استخدام السحب على المكشوف هو إجراء غريزي تقريبًا. إنه سهل جدًا وعملي جدًا ، أليس كذلك؟
ينتهي الأمر بالعديد من الأشخاص إلى التعامل مع هذا الائتمان على أنه امتداد لحسابهم الجاري – لكنه ليس كذلك!
- أوه ، لكن فاتورة البطاقة جاءت أعلى مما كنت أتخيل!
- للأسف ، ازداد عمارات فجأة!
- واو ، مرض أحد أفراد عائلتي ، لم أكن أتوقع إنفاق ذلك …
وهناك تذهب باستخدام حد حسابك. لأنه موجود في يدك ، وقال المدير بابتسامة على وجهه أنه سيكون من الرائع استخدامه في حالات الطوارئ.
لكن لم يخبرك أحد أنها باهظة الثمن ، أليس كذلك؟ إذا كنت قد دخلت هذا بالفعل ، فسوف أعلمك كيفية الخروج. إذا لم تكن قد دخلت بعد ، فسأقدم لك أسبابًا وجيهة لعدم إدخال هذا مطلقًا!
اتبعني هنا!
ما هو السحب على المكشوف
الحقيقة هي أن العديد من الأشخاص قد استخدموا بالفعل “السحب على المكشوف” حتى بدون فهم جيد لكيفية عملها.
بالمناسبة ، يعتقد الكثير من الناس أنهم لا يستخدمون “السحب على المكشوف” ، لأنهم لا يستخدمون الشيكات. لكنه يستخدم حد الحساب ، وهو نفس الشيء بالضبط. ويعطي كل بنك اسمًا مختلفًا لهذا الحد ، في محاولة لرسمه بلون أجمل وإخفاء ما هو عليه حقًا: قرض!
ومن أين جاء ذلك؟ مرة أخرى عندما استخدم الجميع الشيكات. في بعض الأحيان ، تقوم بإسقاط شيك ، وإجراء عملية شراء (خاصة تلك التي تم تأريخها) ، وعندما يقوم البنك بصرفه من حسابك ، لم يكن الرصيد موجودًا.
كان الأمر عادةً يومًا أو بضع ساعات: لقد قمت بإيداع مبلغ ، لكن الأموال لم تصل بعد. أو استغرق إيداع راتبك يومًا إضافيًا. وارتد الشيك الخاص بها بسبب نقص الأموال.
والبنوك (بالطبع) رأت فرصة ربح في هذا. بدلاً من التسبب في كل تلك المشاكل لإعادة الشيك ، يقدم البنك ” ائتمانًا سريعًا “. قرض يغطي هذا المبلغ السلبي في حسابك ، لبضعة أيام ، حتى يعود رصيدك إلى طبيعته.
يمكنك الحصول على راحة عدم إرجاع الشيك بسبب القليل من الهراء ويكسب البنك الذي تتعامل معه سعر فائدة رائعًا علاوة على تلك الأيام التي تم فيها إقراض الأموال لك.
شاهد أيضا:
تحدي 52 أسبوعًا: استعد لبدء توفير المال
فوائد السحب على المكشوف
بمرور الوقت ، تم استخدام الشيك بشكل أقل وأقل ، لكن ما يسمى بـ “الحد” لم يستخدم. اليوم ، أصبح هذا الحد متاحًا لك تلقائيًا – سواء كنت تستخدم المال بشيك أو ببطاقة الخصم الخاصة بك ، ولكن بفائدة عالية جدًا!
حتى أن البنوك تعطي سببًا لهذا المعدل المرتفع: نظرًا لأنه قرض بدون أي تحليل ائتماني ، بدون ضمانات ويتم تقديمه تلقائيًا ، يتم تحصيل رسوم إضافية منك مقابل هذه “الراحة”.
اعرف كم مدين لك
لقد حدث هذا بالفعل: لقد أخذت هذا القرض بالفعل ، ولا جدوى من القول بأنه سيء ومكلف. انتهى. هذه البقرة ذهبت بالفعل إلى المستنقع.
لذلك دعونا نذهب إلى الإنقاذ.
الخطوة الأولى ، بالطبع ، هي معرفة المبلغ المستحق عليك. لكن بالضبط نفس الشيء. قد يبدو الأمر وكأنه نصيحة سخيفة ، “مطر في المطر” ، لكن معظم المدينين ببساطة لا يعرفون كم عليهم مدينون.
تم العثور على هذه النصيحة في دليلنا الرائع حول كيفية الخروج من الديون والبدء في الادخار :
اكتشف كم مدين لك. كم بالضبط. اسأل البنك الذي تتعامل معه هذه الأسئلة الثلاثة:
- المبلغ الأساسي (المبلغ الذي اقترضته بالفعل)
- معدل الفائدة الذي يتم تحصيله منك
- كم هو الدين اليوم
حاول أيضًا معرفة سبب استخدام الحد – فقد تكون حالة طارئة أو أنك ببساطة أنفقت كثيرًا لأنك لم تتبع خطة كما ينبغي. لا تكذب على نفسك!
مع وجود المبلغ في متناول اليد ، كن صادقًا وواقعيًا – حدد المبلغ الذي يمكنك دفعه كل شهر. هذه هي الخطوة الرئيسية: سيتعين عليك خفض النفقات والادخار قدر الإمكان والتركيز على سداد هذا الدين – حتى لا تضطر إلى رؤيتها تتأخر لأشهر.
حان الوقت للتفاوض
النصيحة الذهبية: قم بالتفاوض!
مع ديونك ، البنك يخسر وأنت كذلك. لقد توقع (البنك) تلقي الأموال التي أقرضها لك ، ولديك دين متزايد ولن تحصل على ائتمان من المؤسسات المالية الأخرى ، بالإضافة إلى احتمال تسجيل اسمك في اللائحة السودء.
لا توجد طريقة أخرى: اذهب إلى البنك (أو اتصل به) ، اعرض دينك وأظهر اهتمامك بالتفاوض ودفع ما تدين به. انتبه إلى كلمة “تفاوض”: يعتمد البنك بالفعل على “الدهون” في الفائدة التي يفرضها عليك ، على وجه التحديد لإعطاء هامش للتفاوض. استخدم هذا لصالحك ، وحاول أن تدفع أقل!
إزالة الشكوك حول الموعد النهائي وقيمة الأقساط وأي خصومات على السداد النقدي. حساب دائما!
من الشائع أن تقدم البنوك وشركات التمويل بدائل جيدة ، ولكن عليك توخي الحذر بشأن أسعار الفائدة الجديدة عند تثبيت دين. في بعض الأحيان يصبح الأمر برمته أسوأ.
تعرف على ميزانيتك
لسداد ديونك (والهروب من إمكانية التعاقد على ديون جديدة) ، من الضروري أن يكون لديك سيطرة مالية .
مرة أخرى ، أوصي بشدة بدليلنا الممتاز حول كيفية الخروج من الديون والبدء في الادخار . يوجد قسم كامل يعلمك كيفية التحكم في أموالك ، ويجب عليك قراءته ووضع التعاليم موضع التنفيذ.
معرفة مقدار ما يدخل ومقدار ما يخرج من جيبك كل يوم هو الطريقة الأكثر فعالية وأبسط لبدء الاهتمام بأموالك ، بشكل حقيقي.
بمعرفة تدفق أموالك ، سيكون من الأسهل خفض النفقات ، ومعرفة أين كنت تنفق الكثير ، وقبل كل شيء ، معرفة مقدار الميزانية التي يتعين عليك سدادها لسداد ديون السحب على المكشوف.
راقب أموالك. لا أستطيع أن أؤكد بما فيه الكفاية إلى أي مدى سيغير هذا حياتك!
إذا كنت قد وقعت بالفعل في فخ السحب على المكشوف ، فقد حان الوقت لتحليل سبب ضرورة ذلك. هل كان غفلة؟ هل أنفقت أكثر مما ينبغي في ذلك الشهر؟ هل كانت حقا حالة طوارئ؟ ماذا لو كان لديك حالة طوارئ أخرى؟ الاسوأ!
خطوة بخطوة للخروج من السحب على المكشوف (وعدم العودة أبدًا)
من المحتمل أن يستغرق الأمر عدة أشهر لسداد ديونك ، اعتمادًا على حجمها. فقط لا تنس أنه ، بالإضافة إلى الديون ، لا يزال لديك نفقات يومية ، مثل الوحدات السكنية ، والضوء ، والمياه ، والسوبر ماركت … الحياة تستمر!
إذن ، إليك بعض البدائل لجعل حياتك أسهل في هذه المهمة:
1. مؤامرات على نحو سلس
نعم ، من الطبيعي أن ترغب في الخروج من الديون في أسرع وقت ممكن. إذا كان بإمكانك ضغط الفواتير ودفع كل شيء نقدًا ، فهذا أفضل بكثير! لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا ، أليس كذلك؟
إذا لم يكن لديك المبلغ الكامل ، فمن الأفضل اختيار الأقساط الخفيفة.
أعلم أن تمديد السداد على فترات طويلة ليس ممتعًا للغاية. ولكن إذا قمت بالتنازل عن نفقاتك الشهرية ، فلن تتمكن على الأرجح من سداد قسطك.
كن واقعياً واختر طريقة دفع يمكنك الالتزام بها. اليوم وحتى نهاية الاقساط.
2. مقايضة الديون
ربما تكون هذه هي أفضل طريقة للخروج من الديون الأكثر تكلفة ، مثل حدود السحب على المكشوف وديون بطاقات الائتمان.
أنت تستبدل ديونك الباهظة بديون أرخص.
أحد أسهل البدائل هو الحصول على قرض شخصي – بفائدة أقل. تحصل على القرض (ربما نفس البنك الذي تدين به ليقدم لك هذا!) ، استخدم المال لسداد ديونك نقدًا (وبعد ذلك يمكنك التفاوض على مبلغ أقل) ، ثم دفع أقساط القرض.
ولكن لكي تكون قادرًا على القيام بذلك ، فإن نصيحتي الأولى أساسية: تحتاج إلى معرفة حجم دينك وسعر فائدته. قم بتغيير الدين فقط إذا كان القرض الجديد أرخص حقًا من القرض القديم.
3. كسب المزيد من المال!
هل وقعت في الديون؟ لذلك من المهم أن تستفيد من جميع الموارد المتاحة لسداد هذا الدين.
وفر أكثر من أي وقت مضى ، واستفد من الإدخالات الإضافية (البدلات ، ومكافآت عيد الميلاد ، والإكراميات ، والإجازات) ، وقم ببيع الأشياء التي لا تستخدمها كثيرًا …
لكن رغم ذلك ، قد لا يكون المال كافياً. أو ، حتى لو كان الأمر كذلك ، ألن يكون من الأفضل الإسراع في سداد ديونك؟
فلماذا لا تسييل هواية أو تجني القليل من المال الإضافي؟ يمكن أن يؤدي الدخل الإضافي إلى تسريع العملية ، وجلب تجارب جديدة ، وفي كثير من الأحيان ، بعد سداد الديون ، ما زلت تدرك أنه يمكنك الاستمرار في جني هذه الأموال الإضافية – ولكن هذه المرة للاستثمار!
4. احتياطي الطوارئ
لا يهم سبب استخدامك للسحب على المكشوف ، كل شيء سيكون مختلفًا إذا كان لديك احتياطي طوارئ ، أليس كذلك؟
إذا كان المال الذي “تحتاجه” متاحًا ، مخفيًا ، فلن تكون في هذه البلبلة.
نظرًا لأنه لا يمكنك العودة في الوقت المناسب وعدم التعاقد على ديونك ، يمكنك بدء حجز جديد اليوم وتجنب المشاكل المستقبلية!
بحلول الوقت الذي تنتهي فيه من هذه المقالة ، ستنظم جيوبك ، وتسدد ديونك ، وبعد ذلك حان الوقت لتشعر بالأمان المالي. أنشئ صندوقًا للطوارئ وفكر فيه على أنه سترة النجاة. سيكون لديك المال المدخر والعائد وجاهز لتوفير المال ، إذا لزم الأمر!
وبالطبع ، فإن احتفاظك بالمال الاحتياطي يحدث فرقًا كبيرًا! .
أخيرًا وليس آخرًا: قم بإلغاء السحب على المكشوف.
ربما ، حتى بعد الحصول على دين السحب على المكشوف وسداده ، فإن إلغاء هذه الخدمة لم يخطر ببالك. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، من المريح ترك هذا الحد هناك في حسابك ، في انتظار استخدامه. “شيء ما سيحدث” ، أليس كذلك؟
رقم!
تعلم أن تعيش خالية منه. احتياطي الطوارئ ضروري للمساعدة في هذه العملية ، لكن وعيك أكثر أهمية!
صدقني: إذا ظهرت حالة طارئة ولم يكن لديك حد خاص ، فستجد طريقة أخرى. هذه الراحة تكلف الكثير ولا تعدو كونها مجرد وهم.
قد لا يكون مجرد خفض قيمة العتبة كافيًا إذا كنت شخصًا مندفعًا.
قم بإلغاء حد الائتمان الخاص بك لتجنب الإغراءات. إنها أفضل نصيحة يمكنني تقديمها. سوف يكرهني مدير البنك الذي تتعامل معه ، لكنك ستشكرني في المستقبل.
مع التنظيم المالي واحتياطي الطوارئ ، فإنك بالتأكيد لن تفوت فائدة السحب على المكشوف والسهولة (باهظة الثمن) التي تأتي معها!
تابعنا على الفايسبوك
